16.12.2025
V posledních letech dochází k vysoké inflaci, která vede k nedostatku finančních prostředků jednotlivých domácností. Je zřejmé, že současný stav valorizace mezd nepostačuje na pokrytí veškerých nákladů spojených s bydlením a rodinných výdajů. Zejména z důvodu bytové krize, jež je výsledkem cenového růstu, stoupá počet zadlužených, resp. předlužených, osob, kterým schází finanční prostředky i na úhradu základních životních potřeb. To má mj. za následek sociální exkluzi.
Co jsou dluhové pasti?
Tzv. dluhové pasti jsou zpravidla důsledkem nedostatku finančních prostředků na úhradu veškerých nákladů domácnosti. Tedy situace, kdy jsou příjmy nižší než výdaje. A jak takové pasti vznikají?
Z důvodu nízkých příjmů nemají některé osoby možnost získat úvěr od bankovní instituce (neposkytují záruku řádného a včasného splácení dlužné částky).
Proto, zejména zranitelné osoby, volí řešení finančních potíží prostřednictvím půjček od tzv. nebankovních společností. Nebankovní úvěry však mívají velmi nevýhodné podmínky, které spočívají především:
- ve vysoké úrokové sazbě (až 40 % z dlužné částky měsíčně),
- v krátké době splatnosti (obvykle 30 dní).
Jelikož nízkopříjmové domácnosti obvykle nejsou schopny splatit dluh řádně a včas, dochází ze strany nebankovní instituce k násobení úrokových sazeb a vyčíslení penále. Dlužníci nadto v důsledku finanční tísně žádají o další nebankovní úvěry, což vede k dluhovým pastem. Náklady domácnosti tak často překračují její příjmy o více než jednu třetinu.
Nicméně předlužení nemusí být vždy důsledkem pouze nebankovních půjček, nýbrž také velkého množství úvěrů od bankovních společností v kombinaci s náhlou ztrátou příjmu. A to například v důsledku výpovědi pracovní smlouvy nebo dlouhodobých zdravotních komplikací.
Zranitelné osoby
Mezi tzv. zranitelné osoby, které jsou současnou společenskou krizí ohroženy nejvíce, patří především:
- osamělí senioři,
- osoby se zdravotním handicapem (zejm. invalidita II. a III. stupně),
- rodiče samoživitelé,
- nízkopříjmové rodiny s malými dětmi,
- osoby, které přišly o zaměstnání,
- mladiství s předčasně ukončenou školní docházkou,
- patologičtí hráči a sázkaři.
Zneplatňování úvěrových smluv
V případě nebankovních institucí může být východiskem komplikované finanční situace především zneplatňování úvěrových smluv.
Nebankovní společnosti zpravidla nevěnují větší pozornost posuzování úvěruschopnosti žadatelů o krátkodobou půjčku. Dochází tudíž k poskytování úvěrů i navzdory dlužníkově neschopnosti je řádně a včas splácet. Takový postup však porušuje zákon o spotřebitelském úvěru, přičemž může mít za následek zneplatnění úvěrové smlouvy (spotřebitel vrátí pouze dlužnou částku, která se považuje za bezúročně poskytnutou).
Dalším aspektem, který vede k neplatnosti úvěrových smluv uzavřených s nebankovními institucemi, je nepřiměřený (až “lichvářský”) úrok. Nepřiměřená výše úrokové sazby není stanovena pevnou částkou - vždy se tedy posuzuje dle konkrétního případu. Nicméně existují obecná kritéria, jako například:
- zjevný nepoměr úroku vůči dlužné částce,
- úroková sazba je několikanásobně vyšší než v případě bankovních institucí,
- nebankovní úvěr je důsledkem zneužití finanční tísně dlužníka.
Zpravidla se jedná o každý úrok, který se pohybuje v desítkách (až stovkách) procent z dlužné částky ročně.
Nicméně neplatnost úvěrové smlouvy je třeba vždy namítnout. V opačném případě totiž zůstává v platnosti.
Insolvenční řízení
Dalším možným řešením předlužení je insolvenční řízení, a to především v důsledku snížení doby oddlužení na tři roky.
Dlužníci se však mnohdy snaží jednotlivé dluhy splácet, a to zpravidla prostřednictvím částečných úhrad. Nicméně částečné úhrady často pouze oddálí splatnost dlužné částky nebo pokryjí vzniklé penále - neslouží tedy k úhradě jistiny (dluhu). Nadto s ohledem na podmínky oddlužení (platební neschopnost alespoň po dobu 3 měsíců), dochází k oddalování možnosti vstoupit do insolvence.
Druhým aspektem, který komplikuje uplatnění oddlužení, je komunikace věřitelů s dlužníky. Dlužníci mnohdy bývají vyzýváni k úhradě půjčky prostřednictvím e-mailů nebo SMS zpráv, a to s absencí uvedení data splatnosti a délky prodlení s úhradou. V takovém případě je složité, až nemožné, prokázat dlužníkův finanční úpadek.
Finanční gramotnost
Vždy je klíčová prevence. Ta úzce souvisí s finanční gramotností, kdy je zpravidla nezbytné provést analýzu příjmů a výdajů domácnosti. A to za účelem správného sestavení rodinného rozpočtu, tedy vyloučení nákladů, které nejsou nezbytné pro zajištění základních životních potřeb rodiny.
Nadto, zejména v případě zranitelných osob, často dochází ke vzniku předlužení v důsledku nedostatečné informovanosti o nárocích na pobírání státních sociálních dávek či uplatňování daňových bonusů. Je tedy třeba neustále sledovat legislativní novinky a ověřovat si podmínky nároku na čerpání jednotlivých příspěvků.
V některých případech, kdy osoby nejsou natolik zadlužené, nemusí být vhodným východiskem z finančních potíží insolvenční řízení, nýbrž vedlejší příjem. Odpovědné nakládání s financemi a uvážlivé rozhodování, zejména při uzavírání úvěrových smluv, jsou tedy zásadní pro dlouhodobé udržení finanční stability.
Článek byl vydaný v rámci projektu s názvem „ Vzdělávací a právní aktivity na zvýšení ochrany lidských práv seniorů“, který realizuje Konfederace sociálních služeb za podpory Ministerstva práce a sociálních věcí ČR z dotačního programu „Podpora veřejně účelných aktivit seniorských a proseniorských organizací s celostátní působností“